为贯彻以人民为（wéi）中心的发展（zhǎn）思想，深（shēn）化供给侧结构性（xìng）改革，更好维护消费（fèi）者权益，让市场在资源配置中起（qǐ）决定性作用，推（tuī）动车（chē）险高质量发展，银保监会研究制定了《关于（yú）实施（shī）车险综（zōng）合改革的指（zhǐ）导意见》，现印发给（gěi）你们，自2020年9月19日起开始施行，请认真贯彻落实。
中国银保（bǎo）监会
2020年9月2日
关于（yú）实施车险综（zōng）合改革的（de）指导意（yì）见
车（chē）险与人民（mín）群众（zhòng）的利益关系（xì）密切。我国车险（xiǎn）经过多年（nián）的（de）改革发展，取得了积极成效，但一些长期存在的（de）深层次（cì）矛（máo）盾和问题仍（réng）然没有得到根本解决，高定价、高手续费、经营粗（cū）放、竞争失序（xù）、数据（jù）失（shī）真等问题比较（jiào）突出，离高质量发展要求还有较大差（chà）距。为（wéi）贯彻（chè）以人（rén）民为中心的发（fā）展思想和高质量发展要求，深化供（gòng）给侧结构（gòu）性改革（gé），更（gèng）好维护消费者权益，实现（xiàn）车险高质量发（fā）展，根（gēn）据《中华（huá）人民（mín）共和（hé）国保险法》《中共（gòng）中央、国务院（yuàn）关（guān）于新时代加快（kuài）完善（shàn）社会（huì）主义（yì）市场经（jīng）济体制的意见》和（hé）全（quán）国金融工作会议等（děng）精神（shén），现（xiàn）就实施车险综合改革提（tí）出如下意见。
一、总体要求
（一）指导（dǎo）思想
坚（jiān）持以（yǐ）习近平新时（shí）代中国特色社会（huì）主义思想为指导，深入学（xué）习贯彻党的（de）十九大和十九（jiǔ）届二中、三中、四中全会精神，认（rèn）真（zhēn）落（luò）实党中央、国务院决（jué）策部署，坚（jiān）持稳中求进工作总（zǒng）基调，贯彻新（xīn）发展理念，按照人民导向、市场导向、发展导（dǎo）向、渐（jiàn）进方式实施车险综合改（gǎi）革，健全（quán）市场化条款费（fèi）率形成机制，激（jī）发（fā）市场（chǎng）活力，规范市场秩序，提升服务水平，有效强化监管，促（cù）进车险高（gāo）质量发展，更好地满足（zú）人民美好生活需要。
（二（èr））基本（běn）原则
一是市场决定（dìng），监管引导。充（chōng）分发挥（huī）市场在车险资（zī）源配置中的决（jué）定性作用，更（gèng）好发（fā）挥政（zhèng）府作（zuò）用，最大限度减少监管对车险微观经（jīng）济活动的（de）直（zhí）接干预。运用市场化法（fǎ）治化（huà）手段，改进事前事中（zhōng）事后监管，加大市（shì）场秩序整治力度，提高准备金（jīn）等监管有效性，强化偿付（fù）能力监管刚性约束。
二是健全机制，优（yōu）化结构。加大车险（xiǎn）供（gòng）给侧结构性改革力度（dù），健（jiàn）全以市（shì）场（chǎng）为导（dǎo）向、以风险为（wéi）基础（chǔ）的（de）车（chē）险条款（kuǎn）费率形成机制。优化条（tiáo）款责任，理（lǐ）顺价格成本（běn）结（jié）构，科学厘定基（jī）准（zhǔn）费率，引（yǐn）导市场费率更（gèng）加合理，促（cù）进各（gè）险种（zhǒng）各（gè）车型各区域车险价格与风险（xiǎn）更（gèng）加匹（pǐ）配（pèi）。
三是提升（shēng）保障，改进服务。不断丰富车险产品，优化（huà）示范产品（pǐn），支持差（chà）异化产品创新。规范（fàn）险类险种（zhǒng），扩（kuò）大保障范围（wéi）和（hé）保障额度，改进车险服务，提升车险经营效率和服务能力，提高消费者满意度。
四是简政放（fàng）权，协调推进。深（shēn）化“放管服”改革，稳步放开（kāi）前端产品和服（fú）务准入，提升微观主体自主能力和创新能（néng）力，增强市场活（huó）力。把有利于消费者作（zuò）为（wéi）正（zhèng）确处理改革发（fā）展稳（wěn）定关系（xì）的结合点，把（bǎ）握好改革的时机、节奏和力度（dù），防止大起大（dà）落，促（cù）进（jìn）市场稳定。
（三（sān））主要目标
以“保护消费（fèi）者权益”为主（zhǔ）要目标（biāo），具（jù）体包括：市场化条款费率形成机（jī）制建（jiàn）立（lì）、保障责（zé）任优化（huà）、产品服务（wù）丰富、附（fù）加费（fèi）用合理、市场体系健全（quán）、市场竞（jìng）争（zhēng）有序、经营效益提升、车（chē）险（xiǎn）高（gāo）质量（liàng）发（fā）展等。短（duǎn）期内将“降（jiàng）价（jià）、增保、提质”作（zuò）为阶段性目标（biāo）。
二（èr）、提升交强险保障水平
（四）提（tí）高交强险责任限额
为更好发挥交强险保障功能作用，根据《机动（dòng）车交通事（shì）故（gù）责任强制保险条例》，银保监会会同公（gōng）安部、卫生健康委、农业农村部研究提高交强（qiáng）险责任限额，将（jiāng）交强险总责任（rèn）限额从（cóng）12.2万元提高（gāo）到20万（wàn）元，其中死亡伤（shāng）残赔（péi）偿限额从（cóng）11万元提高到18万（wàn）元，医疗费用赔偿限（xiàn）额（é）从1万元提高（gāo）到1.8万元（yuán），财（cái）产损失赔偿限额维（wéi）持0.2万（wàn）元不变（biàn）。无（wú）责任赔偿限额按（àn）照（zhào）相同比例进（jìn）行调整，其（qí）中死（sǐ）亡伤残（cán）赔偿限额从1.1万元（yuán）提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从（cóng）1000元提高到1800元，财产损失（shī）赔（péi）偿（cháng）限额维持100元不（bú）变。
（五）优化交强险道路（lù）交通事故费率浮动系数（shù）
在提高交（jiāo）强险责任限（xiàn）额的基础上，结合各地区交强险（xiǎn）综合赔付（fù）率水平，在道路交（jiāo）通事故费率调整系数中引入区域浮（fú）动因子，浮动比率中（zhōng）的上限保持30%不变，下浮由原来最低（dī）的（de）-30%扩大到（dào）-50%，提高对未发生（shēng）赔付消费者的（de）费（fèi）率（lǜ）优惠幅度。对于轻微交通事故，鼓励当（dāng）事人采取“互碰自赔”、在线处理（lǐ）等方式进行快速处理，并研究不纳入（rù）费率上调浮动因素。
三、拓展和优（yōu）化商车险保障服（fú）务
（六）理顺商车险主险和（hé）附加（jiā）险责任
在基本（běn）不增加（jiā）消费者保费支（zhī）出（chū）的（de）原（yuán）则下，支持行业（yè）拓展商车险保障责任范围。引（yǐn）导（dǎo）行业将机动车（chē）示（shì）范（fàn）产品（pǐn）的车（chē）损险主险条款在现有保（bǎo）险责任基础上，增加机动车全车盗抢（qiǎng）、玻（bō）璃单独破碎（suì）、自（zì）燃、发动机涉水、不计免赔率（lǜ）、无法找到第三方（fāng）特约等保险责（zé）任，为（wéi）消费者提供更加（jiā）全面完善（shàn）的车（chē）险保（bǎo）障服（fú）务。支持行业开发（fā）车轮单独损（sǔn）失险、医（yī）保外用（yòng）药责任险等附（fù）加险产品。
（七）优化商车险保障服务
引导行业合理删减实践中容（róng）易引发理赔争议的免责条款，合理删减（jiǎn）事故（gù）责任免赔率（lǜ）、无法找到第三方（fāng）免赔率（lǜ）等免（miǎn）赔约定。
（八）提升（shēng）商车险（xiǎn）责任限额（é）
结合经济社（shè）会发展水平，支持行业将（jiāng）示范产品商业三责（zé）险责任限额（é）从5万—500万元档次提升（shēng）到（dào）10万—1000万元档次，更加（jiā）有利于满（mǎn）足消（xiāo）费者（zhě）风（fēng）险保障需求，更好发挥经济补（bǔ）偿和化解矛盾纠纷的功能作用。
（九）丰富商车险产（chǎn）品
支持行业制定新能源车险、驾（jià）乘人员意外险（xiǎn）、机动车（chē）延长保修险示范条款，探索（suǒ）在新能源汽车和具备条件（jiàn）的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创（chuàng）新产品。引导行业规范增值服务，制定包括代送检（jiǎn）、道（dào）路（lù）救援（yuán）、代驾服务、安全检测等增值服务的示范条款，为消费者提供更加规范（fàn）和丰富（fù）的（de）车险保（bǎo）障服务。
四（sì）、健全商车险条款费率市（shì）场化形成机制
（十）完（wán）善行业（yè）纯（chún）风险（xiǎn）保费测算机制（zhì）
支持（chí）行业（yè）根据市场实（shí）际风险情况，重新测（cè）算商车险行业纯风险保费。建立每1—3年调整一（yī）次的商车险行业（yè）纯（chún）风险保费测算的常态化机制。
（十一）合（hé）理下调附加费用率
引导行业将商（shāng）车险产（chǎn）品（pǐn）设定附加（jiā）费（fèi）用率（lǜ）的上限由35％下调为（wéi）25%，预期（qī）赔付率由（yóu）65％提高（gāo）到75%。适（shì）时支持财险公司报批报备（bèi）附加费用率（lǜ）上（shàng）限低于（yú）25%的网销、电（diàn）销等渠道的商车险（xiǎn）产品。
（十二）逐步（bù）放（fàng）开（kāi）自主（zhǔ）定价系数浮动范围
引（yǐn）导行业将（jiāng）“自（zì）主渠道系数”和“自主（zhǔ）核（hé）保系数”整合为“自主定价系数”。第一步将自主定价系数（shù）范围确定为[0.65－1.35]，第（dì）二步（bù）适时完全（quán）放开自主定价系数的范围。为（wéi）更好地保护消费者权益，在综合改革实施初期，对新车的“自（zì）主定价系数”上限暂（zàn）时实行（háng）更（gèng）加严格的约束。
（十三）优化无（wú）赔（péi）款优（yōu）待系数（shù）
引导（dǎo）行业在（zài）拟订商车险（xiǎn）无赔款优待系数（shù）时，将考（kǎo）虑赔付记录的范围（wéi）由前1年扩大（dà）到至少（shǎo）前3年，并降（jiàng）低对偶然赔付（fù）消费者的费率（lǜ）上调幅度。
（十四）科学设定手续费（fèi）比例（lì）上限
引（yǐn）导行业（yè）根据商车险产品附（fù）加费用率上限、市场经营实际和市场主体差异，合理设定手（shǒu）续费（fèi）比例上（shàng）限，降低一（yī）些（xiē）销售领（lǐng）域（yù）过高的手续费水平。在（zài）各（gè）地区科学（xué）设定商车险手续费比例上限时，各银保监局要积极主（zhǔ）动发（fā）挥引导作（zuò）用。
五、改革（gé）车险产品准入和管（guǎn）理方式
（十五）发布新的统一的（de）交强（qiáng）险产品
支持行（háng）业（yè）按照修订后的交强险责任限额和道路交通（tōng）事故费率浮（fú）动（dòng）系数，拟订并报批（pī）新的（de）统一（yī）的交强险（xiǎn）条款、基础费率（lǜ）、与道（dào）路交（jiāo）通事故相联系的浮动比率。
（十六（liù））发布新的商车险示范（fàn）产品
支持行（háng）业按照修订后的保险（xiǎn）条款、基准纯风险保费和无赔款优待系数，发（fā）布新的商车险行业示范产品。各地（dì）区目前（qián）在商车险产品中已使（shǐ）用的交通违法系数因子，在实施（shī）综合改革后（hòu）仍可继续使用。
（十七）商车险示范产品的（de）准入方式（shì）由审（shěn）批制改（gǎi）为（wéi）备案制
财险公（gōng）司使用商车险行（háng）业示（shì）范条（tiáo）款（kuǎn）费率（lǜ）的，应当报银保（bǎo）监（jiān）会备案（àn）。财（cái）险（xiǎn）公（gōng）司开发（fā）商车险创新型条款费率的，应（yīng）当报银保监会审（shěn）批。在财险公司设定各地区商车险产品（pǐn）自主定价系数范围时，各银保监局（jú）要积极（jí）主动发（fā）挥引导作用。
（十（shí）八（bā））支持中小财险公司（sī）优先开发差（chà）异化的创新产品
出台支持政策，鼓励中小财险公司优（yōu）先开发（fā）差（chà）异化、专业化、特色（sè）化的商车险产品，优（yōu）先开发网销（xiāo）、电销等渠道的商车险（xiǎn）产品，促进中（zhōng）小财险公（gōng）司健康发（fā）展，健全多（duō）层次财险市场体系。
六（liù）、推进配套基础建设改革
（十九）全面（miàn）推（tuī）行车险（xiǎn）实名缴费（fèi）制度
财险公司要（yào）加强投（tóu）保人身份验证，做好保单（dān）签名、条款解（jiě）释、免责说明等工作，推进实（shí）名缴费，促进（jìn）信（xìn）息（xī）透明，防止销售误（wù）导、垫付保（bǎo）费（fèi）、代签名等行为，维（wéi）护消（xiāo）费者合法权益。
（二十）积极推（tuī）广电子保单制度
在保障消费者知情权和选择权的基（jī）础上，鼓励财险公司（sī）通（tōng）过（guò）电子保单方式，为消费者提供更加便捷（jié）的车险（xiǎn）承保（bǎo）、理赔等（děng）服务。
（二十一（yī））加强新技术研（yán）究应用
支（zhī）持行业运用生物科（kē）技、图（tú）像识（shí）别、人（rén）工智（zhì）能、大（dà）数据等科技手段，提（tí）升车险产（chǎn）品、保障（zhàng）、服（fú）务等的信息（xī）化、数（shù）字化、线（xiàn）上化（huà）水（shuǐ）平。加强（qiáng）对（duì）车联网、新能源、自动驾驶等新技术新应（yīng）用的（de）研究，提升车险运行（háng）效率，夯实（shí）车险（xiǎn）服（fú）务基础，优（yōu）化（huà）车险发展（zhǎn）环境，促进车险创（chuàng）新发展。
七、全面加强和改进（jìn）车险监管
（二十二）完善（shàn）费率回溯和产品纠（jiū）偏机（jī）制（zhì）
运用实际经营（yíng）结果加强对车（chē）险费率厘定假（jiǎ）设的回溯分（fèn）析。对于报批报备产品的利润测（cè）试与实际偏离度大，甚至以此进行不正当竞争的，银保监会及其派出机（jī）构可依法责令财险公司调整商（shāng）车险费率。对于费率（lǜ）实际（jì）执行情况（kuàng）与报批报备水平偏差较（jiào）大、手续费（fèi）比（bǐ）例超过报（bào）批（pī）报备上限等行为，银保监会及其派出机构可依法责令财险公（gōng）司（sī）停止使用商车（chē）险（xiǎn）条款费率。
（二十三）提高准备金监（jiān）管（guǎn）有效性
完善车险（xiǎn）准备（bèi）金监管制（zhì）度，健全保费不足准备金计提标（biāo）准，及时（shí）准确体现经营损益情况，倒（dǎo）逼（bī）财（cái）险公司理性经（jīng）营，防范非（fēi）理性竞（jìng）争行为。要加强（qiáng）准（zhǔn）备金充足性指（zhǐ）标监测，及时对（duì）指标异常经营行为进行干（gàn）预。要严肃查处未按照规定提转责任（rèn）准备金、违规调整责任准备金以（yǐ）操纵财务业务（wù）数据等行为。
（二十（shí）四）强化偿付能力监管刚性约束
健全完善（shàn）偿付（fù）能力监管制度规则，抓好实（shí）施运用，督促财险公司强化质量和效益（yì）意识，建立（lì）健全全面风险管理制度，促进依法合规和理性经营。
（二（èr）十五）强化中介监管
建立健（jiàn）全（quán）车险领域保险机构（gòu）和中介机构（gòu）同查同处（chù）制度（dù），严厉打击虚构中介业务套取手续费、虚开发票（piào）、捆绑（bǎng）销（xiāo）售等违法违规行为。推动（dòng）保险机构与中介机构完善信息系统对接等（děng）建设，规范手续费结算支（zhī）付（fù），禁止销售人员（yuán）垫付行为。禁止中介（jiè）机构（gòu）违规开展异（yì）地车险业务。
（二十六）防范垄断行为和不正当竞争
鼓励和（hé）保护公平竞争，保护车（chē）险消（xiāo）费者和经营者的合法权（quán）益。禁止为谋取交易（yì）机会或者竞争优势进行贿赂、虚（xū）假宣（xuān）传、误导（dǎo）消费（fèi）者、编造误导（dǎo）性（xìng）信息（xī）等（děng）扰乱车（chē）险市场秩序的行为（wéi）。对（duì）车辆销售渠道、网（wǎng）络（luò）信息平台等滥（làn）用市场支配地（dì）位破坏（huài）公（gōng）平（píng）竞争、损害车险消费者权（quán）益（yì）的行（háng）为，要会同有（yǒu）关部门依法严肃（sù）查处。
八、明确重（chóng）点（diǎn）任务职责分（fèn）工（gōng）
（二十七）监管部门要发挥统筹（chóu）推进作用（yòng）
银保监会及其派出（chū）机构要加强顶层（céng）设计，补齐（qí）监管制度短板，建立健（jiàn）全（quán）商车险（xiǎn）条款费（fèi）率备案细则（zé）、费率回溯（sù）规（guī）则（zé）、保（bǎo）费不足准备（bèi）金（jīn）制度（dù）、停止使用条款费率机制和车险经营（yíng）回避制度（dù）等（děng）规则。要及时（shí）关（guān）注（zhù）车（chē）险综合改革进展，持续开展动态监测，改进非（fēi）现（xiàn）场（chǎng）监管，强化（huà）现场检查调查，严肃查处违法违规（guī）行为。
（二十（shí）八）财（cái）险（xiǎn）公司要履行市场主（zhǔ）体（tǐ）职责
财险公司要贯（guàn）彻新发展理念，走高质量发展道路，调整（zhěng）优化考核机制，降（jiàng）低保（bǎo）费规（guī）模（mó）、业务增速（sù）、市场（chǎng）份额的考核权重，提高消费者满意度、合规经营、质量效益的考（kǎo）核要（yào）求。要按照车险综合（hé）改革要求，及时做好产品开发和报批报备（bèi）、信息系统改造等工作，加强（qiáng）条款（kuǎn）费（fèi）率（lǜ）回溯，防范保费不足等风险。要加强业务培（péi）训和队伍建设，完善承保理赔制度，做好产品销售理赔解释说明工作，提升（shēng）承保（bǎo）理赔服务质量，使消费（fèi）者真正（zhèng）享受改革（gé）红利。
（二十九）相关单（dān）位（wèi）要做好配套技术支（zhī）持
中国（guó）保险（xiǎn）行业协会要加强沟（gōu）通协调（diào），及时发（fā）布新的商车险示（shì）范条（tiáo）款和无赔款优待系（xì）数，加强（qiáng）车险（xiǎn）行业自律（lǜ），开展车险反（fǎn）欺诈经验（yàn）交流合作。中国精算师协会（huì）要及时科学测算（suàn）和发布商（shāng）车险基准纯风（fēng）险保费，为商车险无赔款优（yōu）待系（xì）数的拟订（dìng）提供（gòng）科学测算依据。中国（guó）银行（háng）保险信（xìn）息技术管理有限（xiàn）公司要及时升级车险信息平台，提供数据和系统（tǒng）支持，做好（hǎo）费率异动预警，研究增加（jiā）保费不足准备金监测、手续费（fèi）监测等子项目，保（bǎo）障车（chē）险综合（hé）改革和（hé）经营平稳有序。
九、强化（huà）保障落实
（三十）加强组织领导
各单位（wèi）、各部（bù）门要提高思想认识，结合自身实际（jì），加强沟通协调（diào），建立工作机制，切实履行职责（zé），统筹推进车险综合改（gǎi）革（gé）任务。
（三十一）及（jí）时跟进督促
各单位、各部门要（yào）关注（zhù）车险综合改革（gé）动态，认真（zhēn）分（fèn）析评估改革（gé）实施进展情况和（hé）成（chéng）效，及时反映改革中遇（yù）到的问题和困难，研究出台政（zhèng）策（cè）措施。
（三十二）做好宣传（chuán）引导（dǎo）
各单位、各部门要结合（hé）实际，灵活采取方式，科学解读车险综合改革（gé）政策，努（nǔ）力营造有（yǒu）利于改革的良好环境。要加强舆情监测分析，及时请示报告，认真做好（hǎo）舆情（qíng）应对工作，保障车险综合改（gǎi）革顺利推进。
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